Prije podizanja kredita jedno je pitanje ključno: mogu li si taj kredit zaista priuštiti?
Odgovor na to pitanje daje kreditna sposobnost – procjena iznosa kredita i mjesečne rate koje osoba može podnijeti bez ugrožavanja osnovnih životnih potreba.
Razumijevanje kreditne sposobnosti pomaže donijeti odgovornu financijsku odluku i izbjeći prezaduženost, bez obzira radi li se o gotovinskom, stambenom ili drugom obliku kredita.
Što je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost predstavlja procjenu financijskih mogućnosti osobe za uredno podmirivanje kreditnih obveza. Pri njezinu izračunu u obzir se uvijek uzimaju:
• visina i redovitost mjesečnih primanja
• postojeće kreditne i druge financijske obveze
• zakonska ograničenja vezana uz ovrhe i zaštićeni dio plaće
Pri tome, svaka kreditna i financijska institucija prije odobravanja kredita mora procijeniti može li klijent, odnosno član dugoročno podnijeti obvezu urednog otplaćivanja kredita.
Utjecaj prosječne plaće na kreditnu sposobnost
Na izračun kreditne sposobnosti, odnosno iznos koji se može obustavljati sukladno Ovršnom zakonu utječe prosječna neto plaća. Nju Državni zavod za statistiku objavljuje za razdoblje siječanj-kolovoz tekuće godine u Narodnim novinama najkasnije do 31. prosinca. Tako utvrđeni iznos primjenjuje se u idućoj godini.
Prosječna neto plaća za razdoblje siječanj-kolovoz 2025. godine, a koja se primjenjuje pri izračunu kreditne sposobnosti u 2026. godini iznosi 1.434 €. Za usporedbu, prosječna plaća koja se primjenjivala u 2025. je bila 1.302 €.
Prosječna neto plaća predstavlja granicu u izračunu kreditne sposobnosti. Tako, ukoliko je vaša plaća veća od prosječne, odnosno veća od 1.434 €, zaštićeni dio primanja je 2/3 prosječne neto plaće odnosno 956 €. Taj iznos služi za podmirenje osnovnih životnih potreba, odnosno ne može se obustavljati od plaće.
Dakle, ukoliko je vaša neto plaća 1.500 €, vaše mjesečne obustave (mjesečna rata po kreditu) mogu iznositi najviše 1.500-956 = 544 €.
Što znači ako zarađujete manje od prosječne plaće?
Ako su vaša primanja niža od prosječne neto plaće, primjenjuje se dodatno ograničenje – možete se zadužiti do ¼ svojih primanja.
To znači da visina plaće izravno utječe na maksimalnu dopuštenu ratu kredita.
Primjer izračuna kreditne sposobnosti za plaću od 1.100 €
Pretpostavimo da osoba ima neto plaću od 1.100 € i nema drugih kreditnih obveza. Visina mjesečne rate, odnosno obustave, može iznositi najviše ¼ tog iznosa, što je 275 €. U tom slučaju, nakon plaćanja rate, ostaje 825 € za podmirenje osnovnih životnih troškova.
Na temelju maksimalnog iznosa mjesečne rate, kreditna ili financijska institucija zatim procjenjuje ukupan iznos kredita te rok na koji se kredit može realizirati.
Koji još čimbenici utječu na kreditnu sposobnost?
Osim visine plaće, u obzir se mogu uzeti i:
• postojeći krediti, leasing i kartična zaduženja
• trajanje i vrsta zaposlenja (određeno ili neodređeno)
• poslodavac (privatni ili javni poslodavac, godine poslovanja, broj zaposlenih, bonitet, vrši li poslodavac ili ne vrši obustave na plaći itd.)
• drugi prihodi (npr. prihodi od najma, od prodaje poljoprivrednih proizvoda i sl.)
• dosadašnja urednost u podmirivanju obveza u prijašnjim kreditima
• obiteljski status te primanja drugih ukućana
• nekretnine u vlasništvu
Iz tog razloga dvije osobe s istom plaćom mogu imati različitu kreditnu sposobnost.
Prednost kreditnih unija u procjeni kreditne sposobnosti
Kreditne unije uvelike se razlikuju od banaka prilikom procjene kreditne sposobnosti. Naime, dok banke izračunavaju kreditnu sposobnost na temelju automatiziranih softwareskih modela, kreditne unije svojim članovima pristupaju individualno, uzimajući u obzir i najsitnije detalje koji bi mogli doprinijeti kreditnoj sposobnosti člana – zbog čega je vrlo čest slučaj da stranke koje su u bankama bile odbijene, u kreditnoj uniji realiziraju kredite.
Također, kreditne unije usmjerene su na osiguravanje dugoročne financijske stabilnosti svojih članova – što osiguravaju iscrpnom i detaljnom komunikacijom prilikom realizacije svakoga kredita kako bi osigurale da obje strane razumiju stvarnu financijsku situaciju te kako bi se pronašla najbolja rješenja za stranku.
Osim toga, kreditni se zahtjevi u Kreditnoj uniji Jamstvo obrađuju isti dan te se za obradu zahtjeva ne naplaćuje nikakva naknada.
Zaključak
Kreditna sposobnost temelj je odgovornog zaduživanja. Ona je važna, kako za korisnika kredita tako i za financijsku instituciju. Međutim, iako zakonski propisi, prosječna plaća i socijalni minimum jasno određuju granice, način procjene može se razlikovati od institucije do institucije.
Posjetite nas u jednoj od naših poslovnica ili nas nazovite na besplatni info-telefon 0800-666-777 kako bismo zajedno provjerili vašu kreditnu sposobnost te na brz, jednostavan, razumljiv i transparentan način osigurali realizaciju kredita.
